Спешният фонд е паричен резерв за покриване на непредвидени нужди от пари, като медицински разходи, ремонт на колата или дома или загуба на работа. Обикновено се определя като кратно на месечните разходи, например разходи за три месеца до една година.
Фондът за спешни случаи има за цел да ви даде резерв от ликвидност, за да покриете неочаквани разходи или да покриете редовните си разходи ако останете без работа или загубите редовния си доход. Съхранявайте средствата си за спешни случаи във високоликвидно спестовно средство с нисък риск; например фонд на паричния пазар или банкова спестовна сметка.
В идеалния случай ще изграждате своя фонд за спешни случаи едновременно с изплащането на дългове с висока лихва (като дълг по кредитна карта). Инвестирането за по-дългосрочни цели, като пенсиониране, разходи за колеж или първоначална вноска за жилище, идва по-късно.
Ако сте изправени пред дилема, първо създайте фонд за спешни нужди, а след това пристъпете към предсрочно погасяване на заемите си. Докато спестявате за непредвидени ситуации, правете само минималните плащания по кредитите, ако нямате възможност да ги изплащате предсрочно едновременно със спестяването.
Съхранение на спешни средства
Съхранявайте средствата си за спешни случаи във високоликвидно, леснодостъпно средство с нисък риск и гаранция върху капитала. Примерите включват:
- Разплащателна сметка
- Спестовна сметка
- Фонд на паричния пазар
- Безсрочен банков депозит
Полезно е да имате на разположение малки до средни суми в брой за извънредни ситуации, когато достъпът до банковата ви сметка е затруднен. Въпреки това, избягвайте да държите големи суми у дома, тъй като това увеличава риска от кражба.
За съжаление, в България възможностите за съхранение на спешен фонд са значително по-ограничени. Инструменти като HSA (специализирани медицински спестовни сметки) не съществуват, а банките ни към момента не предлагат депозити с привлекателна лихва. Реално изборът се свежда до разплащателна сметка или паричен фонд.
Недостатъкът на паричните фондове е, че те обикновено са в евро, което означава, че ще ви трябват няколко дни за достъп до средствата в случай на спешна нужда. Затова често срещана стратегия е да държите 1-3 месеца разходи в разплащателна сметка без лихва за бърза ликвидност, а останалите 3, 6 или повече месеца – в паричен фонд. Това осигурява незабавен достъп до пари за покриване на текущи нужди, докато чакате трансфера на средства от фонда.
Важно е да отбележим, че платформи като Trading212, Revolut Flexible Savings и IBKR депозит всъщност представляват парични фондове. Ние не препоръчваме конкретни инструменти или брокери – изборът зависи изцяло от вас.
Многостепенен спешен фонд
Най-често срещаният спешен случай за който ще наложи да използвате своя фонд за спешни случаи, е загубата на работа. Тъй като в този случай няма да имате нужда от всички средства наведнъж, може да имате няколко нива на спешния фонд, така че да можете да поставите средства, които не са ви необходими за няколко месеца, в краткосрочни облигации за да спечелите по-висока доходност.
Тези инвестиционни продукти включват много краткосрочни държавни ценни книжа, които често имат опция, която ви позволява да ги осребрите по всяко време срещу малка неустойка. Можете да осребрите I Bonds без разходи след определен период, така че те също могат да формират част от второ ниво на спешен фонд.
Например, многостепенен спешен фонд може да се състои от:
- Три месеца разходи в брой (банкова сметка или фонд на паричния пазар)
- Следващите три месеца разходи в I Bonds с опция за осребряване срещу три месеца лихва
- Следващите три месеца разходи във фонд за краткосрочни държавни облигации. Продажбата им би рискувала да доведе до известна загуба на главница поради промени в лихвените проценти, но тъй като шансовете да се наложи да разчитате на вашия фонд за спешни случаи за повече от шест месеца са малки, може да сметнете това за приемлив компромис.
Достъпът до облигационни продукти за хора в България е сравнително ограничен. Например, BlackRock предлагат iBonds в Европа, но след валутния хеджинг към евро, доходността често не превишава значително тази на стандартен паричен фонд.
На база на нашия опит, в Европа най-популярната стратегия остава комбинацията от разплащателна сметка и паричен фонд. Въпреки това, ако размерът на вашия спешен фонд е значителен и потенциалната лихва от облигации би била привлекателна, тогава те могат да са подходяща опция за вас.
Важно е да отбележим разликата между I Bonds, които са специфичен вид облигация, и iBonds, които са търговска марка за определен продукт на BlackRock.
Бележка за обезщетения за безработица
Най-честата спешна ситуация е загубата на работа. В Съединените щати много работници, които са съкратени, имат право на плащания по застраховка за безработица. Правото и размерът на обезщетението варират според държавата. Важна част от вашето планиране трябва да бъде да откриете правилата във вашата държава и да се опитате да определите дали отговаряте на условията и какъв ще бъде размерът на обезщетението.
Като грубо ръководство обезщетението за безработица може да бъде около 50% от заплатата, до максимум около 500 долара на седмица, за максимум шест месеца. Това означава, че за много хора застраховката срещу безработица може да служи като част от „фонд за спешни случаи“ със стойност над 10 000 долара.
В Европа като цяло социалната система е значително по-стабилна в сравнение със САЩ. Обезщетенията при загуба на работа тук са по-щедри. Това прави застраховките за безработица по-малко необходими и позволява поддържането на по-малки спешни фондове. Разбира се, личните обстоятелства варират. Ако доходите ви надвишават максималния осигурителен праг за България, по-голям спешен фонд или застраховка за безработица може да са добра идея.
Важно е да имате спешен фонд, тъй като не всички извънредни разходи са свързани със загуба на работа – например, спешна операция или замяна на повреден автомобил. В същото време, твърде голям спешен фонд при активен доход (ако все още не сте пенсионер) може да е неефективен, тъй като тези средства не генерират висока възвръщаемост.
За пенсионерите обаче е препоръчително да имат ликвидни средства за няколко години, за да могат да преминат през пазарни спадове без да продават активи на загуба. В този случай облигациите в портфейла играят ключова роля.
Поради честите промени във фонда за безработица, конкретните суми и проценти няма да бъдат посочвани тук. Актуална информация винаги може да се намери на уебсайта на НОИ .
Пример за интегриране на фонд за безработица в спешния ви фонд:
- Ако обезщетението от фонда покрива 50% от месечните ви разходи и искате да поддържате 12 месеца ликвидност, реално можете да поддържате 6 месеца лични спестявания, като останалите 6 месеца ще бъдат покрити от НОИ.
- Въпреки това, препоръчително е да имате минимум 3 месеца личен фонд, защото не всички извънредни разходи могат да бъдат компенсирани от обезщетенията при безработица.
Кредит като спешен фонд
Някои хора разглеждат различни форми на кредитиране, особено кредитна карта, като подходящи за спешни фондове; други категорично не са съгласни. Понякога е възможно да изтеглите кредит с малко или никакво предизвестие в нормална ситуация - все още сте на работа или не сте болни. При спешна ситуация обаче, като загуба на работа или болест, кредитора може да постави под съмнение способността ви да изплатите кредита и да ви откаже кредитиране.
Не е препоръчително да разчитате на какъвто и да е вид дълг за покриване на спешни нужди. Кредитните карти в България обикновено са с високи лихви, а кредитиране за медицински нужди или загуба на работа не съществува. Освен това, бързите кредити, които някои хора използват в спешни случаи, често са незаконни и представляват хищническа форма на кредитиране .
Нашият съвет е винаги да разчитате на собствените си спестявания и никога да не възприемате кредита като „безплатни пари“. Макар дългът да може да играе роля в изграждането на богатство, той трябва да бъде внимателно обмислен, взет в подходящ момент и при ясни условия. Ако вземате кредит в условия на спешност, обикновено няма да получите изгодна сделка, защото сте принудени да действате без алтернатива.
Източници: